איך מיכל ויונתן קיבלו משכנתא אחרי שהבנק סירב להם?

נמצאים במצב שאתם חייבים לקבל כסף והבנק לא מאשר לכם?

לפחות אחד מכל עשרה לקוחות הפונים לקבלת משכנתא בבנקים – נענה בשלילה. 

ישנם עשרות סיבות לסירוב, מי נמצא בסיכון לדחייה ואיך מיכל ויונתן הצליחו לקבל משכנתא למרות שהבנק בסרב להם? פרטים בהמשך.

פורסם 09:57, 03/08/2020

שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב facebook
שיתוף ב email

בשיתוף פז גפני - יועץ משכנתא מוסמך ומייסד NPI

משכנתא היא אמנם הלוואה לרכישת דירה, אבל הבנקים הרחיבו את מתן ההלוואות גם לתחומים אחרים כמו למשל שיפוץ הבית או כיסוי חובות ועוד. קוראים לזה משכנתא לכל מטרה (שהיא בעצם הלוואה לכל מטרה), ומדובר בהלוואות בדרך כלל בתנאים מעולים (מבחינת הריבית והחזרי התשלום) שמוצעות לבעלי הדירות מכיוון שיש להם בטוחה (הדירה).

קודם כל, למה הבנקים מסרבים לנו?

הסיבה הנפוצה ביותר לסירובי הבנקים לקבלת הלוואה היא כמובן בעיות בהתנהלות של החשבון הקיים. מנהלי הבנקים בראש ובראשונה בודקים את ההתנהלות השוטפת בחשבון של הלקוח. הבנק יוצר קשר ברור בין צ'ק אחד שחזר לבין המשכנתא שלהם. ברגע שאתם נכנסים לתוך הקטגוריה של "אנשים שלא מתנהלים כמו שצריך בחשבון", הבנקים פשוט לא מעוניינים להתעסק אתכם.  כמובן שיש עוד מגוון יותר עשיר של בעיות אחרות, כמו הכנסות נמוכות או גיל צעיר מדי או כל דבר אחר. אבל מבין סירובי המשכנתא, 99% זה בגלל בעיות בהתנהלות מול הבנקים. (בנקים סירבו לכם? אנחנו יכולים לעזור! לחצו פה)

"הסיבה העיקרית והנפוצה ביותר לסירוב מתבטא בדירוג אשראי בעייתי מהבנק - לרוב, בנקים למשכנתאות ישללו אתכם באופן מידי, עקב דירוג שלילי או שלל בעיות אחרות בנוגע לעברכם. "

מי הם מסורבי המשכנתא?

מסורבי המשכנתא מתחלקים בדרך כלל לשתי קבוצות, הקבוצה הראשונה הינה לקוחות בעלי היסטוריית אשראי שלילית או בעלי יכולת החזר נמוכה והקבוצה השנייה הם לקוחות אשר קיימת בעייתיות כזו או אחרת עם הבטוחה שמעוניינים לשעבד, כלומר הנכס.

מסורבי משכנתא מסיבת היסטוריית אשראי שלילית:

דוגמא ללקוחות מסוג זה הינם לקוחות מוגבלים, פושטי רגל, לקוחות בעלי תיקים בהוצאה לפועל וכמו כן לקוחות המנהלים את חשבונם בצורה לא תקינה, חורגים ממסגרת האשראי המוקצית להם ולא עומדים בהתחייבויות. במרבית המקרים הנ"ל יוצא דיווח לחברת BDI ונרשמת התראה בנדון.

BDI הינה חברה האוספת ומאגדת מידע צרכני אשראי על לקוחות. המידע מתקבל ממספר גופים כמו הבנקים ולשכות ההוצאה לפועל. מטרת החברה הינה להציג לגורמים הרלוונטיים המעוניינים להעמיד אשראי לקבל איזשהו דוח מצב על התנהלות הלקוח כיום וכמו כן אינדיקציה על התנהלותו בעבר. המידע המתקבל מחברת BDI  יכול להשפיע רבות על התיוג שלנו בעיני הבנקים והמוסדות הפיננסים ובמידת הצורך מכניס אותנו תחת ההגדרה של "מסורבי משכנתא".

גם אם לקבל אישור למשכנתא נראה לך כמו משימה בלתי אפשרית כרגע, גם אם סורבת בעבר, גם אם בעבר פשטת רגל

"הסיבה העיקרית והנפוצה ביותר לסירוב מתבטא בדירוג אשראי בעייתי מהבנק - לרוב, בנקים למשכנתאות ישללו אתכם באופן מידי, עקב דירוג שלילי או שלל בעיות אחרות בנוגע לעברכם. (אך מניסיון רב שנים אנחנו יכולים לומר בוודאות, שגם למקרים בעייתיים ביותר, הצלחנו למצוא פתרון יצירתי ואיכותי)."

פז גפני יועץ משכנתא מוסמך ומייסד NPI​

מסורבי משכנתא מסיבת בטוחה לא מאושרת:

קיימים לקוחות רבים אשר הצליחו לקבל אישור עקרוני מהבנק אך לאחר שנעשתה שמאות, הבנק החליט לחזור בו ולא לאשר את המשכנתא מהסיבה שישנה בעייתיות בנכס נשוא ההלוואה (הסיבות לדחיית המשכנתא בטענה לבטוחה לא מאושרת רבות ומגוונות ויכולות לנבוע מחריגות בניה, בניה ללא היתר, הערכת שמאי נמוכה מהמחיר המוצג בחוזה המכר, אופן רישום לא תקין בלשכות רישום המקרקעין, רשות מקרקעי ישראל או חברות משכנות כאלה ואחרות) דוגמאות נוספות הינן שימוש חורג בנכס, עיקולים ו/או שיעבודים לטובת גורמים נוספים. אלו מרבית הדוגמאות השכיחות, אך עם זאת קיימות סיבות נוספות בהן הבנק יסרב להעמיד משכנתא בטענה שאינו מאשר את הנכס.

מיכל ויונתן אריאלי. "לא האמנתי שבסוף נתנו לנו אישור."

מיכל ויונתן אריאלי, הם זוג שהכיר במהלך שירותם הצבאי בבסיס בדרום הארץ, יונתן  עצמאי ומיכל כרגע בחל"ת. יונתן קיבל מאביו מגרש לבניה באשדוד, ניגשו מיכל ויונתן לבנק שלהם וביקשו לקחת משכנתא של 750,000 ש"ח לבניית ביתם. כאשר הגיע הזוג הצעיר לבנק, קיבלו סירוב והנימוק של פקיד המשכנתאות היה שלמיכל "יש סמנים אדומים ב BDI" (להרבה אנשים המונח BDI מהווה חסם מרכזי בקבלת אשראי, הלוואות או משכנתאות). 

מיכל ויונתן לא ידעו מה לעשות? ניסו להגיש בקשה בבנק אחר אך גם שם נתקלו בסירוב. פנה הזוג הצעיר למשרדינו ויועצי המשכנתאות של NPI פתרונות פיננסיים ערכו לזוג סקירה מקיפה, מיפו את הבעיות ואספו מסמכים. לאחר טיפול אישי וצמוד, הבקשה הוגשה בשנית עם החומר הרלוונטי למנהל מחוז בבנק והבקשה לקבלת המשכנתא אושרה במהירות. 

חשוב להבין שגם כאשר ישנה היסטוריית שלילית, קשרי עבודה, מיפוי נכון והגשה מיטבית מעלים משמעותית את הסיכוי לקבלת האישור בבנק- גם אחרי סירוב!

סורבתם? בעזרתינו תקבלו את המשכנתא שתמיד רציתם!

"כל אדם יכול להיות מסורב כל אדם יכול להגיע לסיטואציה שלא יאשרו לו משכנתא, גם אם הוא מתנהל כלכלית בצורה נכונה."

פז גפני יועץ משכנתא מוסמך ומייסד NPI​

אז מה הפתרון?

חשוב שתזכרו כי בעיות האשראי לא חייבות להמשיך לרדוף אחריכם.
האישורים למשכנתאות שאנו משיגים ללקוחותינו יכולות לשמש לרכישה או שדרוג הנכס, לכיסוי חובות הוצל"פ, למוגבלים ופושטי רגל או לכל מטרה אחרת.

נכון, יש לא מעט סיבות לסירוב, אך גם יש מגוון פתרונות אפשריים בין אם אלו דברים קטנים כמו להוסיף ערב. בין אם מדובר במקרים מורכבים יותר כמו הפיכת לווים או לייצר משכון לנכסים שונים בין אם זה להכיר את הבנק, הסניף, את הפקידים בבנק.

יש לא מעט פתרונות יצירתיים, גם למקרים מורכבים ביותר אך לרוב הבנקים בוחרים ליצור "תעודת ביטחון" לבנק ומעדיפים שלא להתמודד עם מצבים מאתגרים וסבוכים.

לקבלת ייעוץ ללא התחייבות ע"י מומחה משכנתאות
לקבלת ייעוץ מקצועי ופרטים נוספים ללא התחייבות

מלאו את הפרטים ונחזור אליכם תוך 24 שעות

מאי ודביר בעלי חנות לצעצועים באזור אשקלון גרים בבית בבעלות ורצו לקנות בית נוסף להשקעה כאשר פנו לבנק לקבלת משכנתא הבנק סירב בטענה שההכנסות שלהם נמוכות מידי על מנת לקנות בית בסכום שרצו ועל מנת שיקבלו משכנתא יצטרכו לחכות לפחות חצי שנה . דביר פנה אלינו והציג בפנינו שני דירות שהיה מעוניין לרכוש לאחר שאספנו נתונים ובדקנו את כל האפשרויות מצאנו שהוא אפילו יכול לרכוש את הנכס היקר מבין האפשרויות . כיום הנכס הזה מיצר להם הכנסה נוספת.

מאי ודביר אריאלי

למי השירות שלנו מתאים?

  • לאנשים שלא מאמינים שהם יכולים לרכוש דירה.
  • לאנשים עם היסטוריית אשראי שלילית.
  • לאנשים שהבנקים מסרבים לתת להם מענה.
  • לאנשים עם הכנסות נמוכות.
  • לאנשים שזקוקים לכסף כמה שיותר מהר.
  • לאנשים שלא מאמינים שהם יכולים לרכוש דירה.

הגעתם למקום שידע למצוא לכם את הפתרון

לקבלת ייעוץ מקצועי ופרטים נוספים
ללא התחייבות

מלאו את הפרטים

ונחזור אליכם תוך 24 שעות

* השירות הינו דיסקרטי